Lainojen vertailu ja kilpailutus voi tuntua hankalalta, vaikka markkinoilla on tarjolla lukuisia erilaisia lainapalveluita. Tähän kirjoitukseen on koottu tärkeimmät lainojen vertailuun vaikuttavat tekijät.

Lainojen yhdistely kannattaa aloittaa selvittämällä nykyisten lainojen jäljellä olevat saldot ja yksittäisten lainojen kuukausilyhennykset. Kaikkia lainoja ei välttämättä kannatta yhdistää, jos yhdistettävä lainasumma kasvaa todella suureksi tai jos mukana on esimerkiksi alhaisella korolla olevaa autolainaa.

Kun lainojen kokonaissumma ja niiden lyhennyksiin menevä rahamäärä on selvillä, pitää vielä määritellä omaan tilanteeseen sopiva uusi lyhennyserä. Sopiva lainan lyhennys on sellainen, joka mahdollistaa muiden pakollisten maksujen hoitamisen ilman ongelmia. Lyhennyksen suuruuteen vaikuttaa kolme asiaa: lainasumma, lainan takaisinmaksuaika sekä lainan korko ja muut kulut. Laina-aikaa pidentämällä yksittäinen kuukausierä alenee, mutta samalla lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalta nousevat. On hyvä muistaa, että lainaa voi helposti maksaa takaisin alkuperäistä aikataulua nopeammin. Laina-ajan pidentäminen kesken lainasopimuksen voi olla hankalaa ja tästä aiheutuu yleensä aina jonkin verran lisäkustannuksia.

Tarjouksia yhdistelylainasta voi pyytää suoraan eri pankeista ja rahoitusyrityksistä tai käyttää lainojen kilpailutukseen tarkoitettuja palveluita. Kilpailutuspalvelut välittävät lainahakemuksen useille yrityksille kerralla ja pyrkivät saamaan useita lainatarjouksia. Tämä helpottaa lainojen kilpailutusta, mutta tuo mukanaan myös joitakin riskejä.

Ennen kilpailutuspalvelun käyttöä kannattaa tutustua yrityksen toimintaan ja kiinnittää erityisesti huomiota palvelussa olevien kumppanien lukumäärään. Jotta kilpailutuspalvelusta olisi oikeasti hyötyä asiakkalle, pitäisi kilpailutettavia yryityksiä olla mukana vähintään 10. Vertailu- tai kilpailutuspalvelu, jossa on mukana vain muutama yritys, ei todennäköisesti pysty saamaan kovin edullisia tarjouksia.

Jotkut vertailupalvelut eivät myöskään näytä kaikkia lainatarjouksia asiakkaalle, vaan valikoivat 2-3 suositustarjousta. Tällöin on vaarana, että asiakkaalle ei näytetä kaikkein edullisempia tarjouksia, vaan pyritään ohjaamaan asiakas valitsemaan jokin tietty lainayritys.

Mistä sitten tunnistaa luotettavan lainapalvelun? Hyviä merkkejä ovat esimerkiksi selkeä listaus palvelussa mukana olevista yrityksistä, yrityksen yhteystiedot (ei pelkkä sähköpostisoite), tieto yrityksen historiasta sekä muiden asiakkaiden antamat kommentit.

Kun sopiva lainapalvelu on löytynyt, lainatarjousten pyytäminen hoituu täyttämällä hakemus lainapalveun nettisivuilla. Tarjoukset tulevat lähes välittömästi, mutta viimeistään muutaman tunnin sisällä hakemuksen lähettämisestä. Tarjousten vertailussa voi käyttää eri kriteerejä. Tarjottu lainasumma saattaa joskus poiketa siitä mitä lainahakemuksessa haettiin. Laina korko ja muut kulut vaikuttavat lainan todelliseen vuosikorkoon, jonka avulla voi vertailla lainan kokonaiskustannuksia. Kolmas vertailukriteeri on lainan kuukausilyhennys. Kuukausilyhennyksen on oltava sellainen, joka sopii sinun tilanteeseesi ja mahdollistaa lainan moitteettoman hoitamisen koko laina-ajan.

Suomen ensimmäinen lainapalvelu aloitti toimintansa 2008. Tutustu palveluun ja pyydä tarjous yhdistelylainasta täällä